Запсибкомбанк: индивидуальный подход к каждому заемщику

Запсибкомбанку на фоне сложных экономических реалий удается стабильно работать, развивать новые направления, при этом строя амбициозные планы и планомерно двигаясь на пути их осуществления. О том, как это удается крупному региональному банку, рассказал его президент Дмитрий Горицкий.  


1.jpg


- Кредитные рейтинги Запсибкомбанка от агентств S&P Global Ratings и «Эксперт РА» демонстрируют, что в 2016 году показатели капитализации банка улучшились по сравнению с ожидаемым ранее уровнем благодаря росту показателей прибыльности. Расскажите, за счет чего банку удается удерживать высокую планку и удивлять аналитиков.

- Самое главное – правильно выбрать уровень риска при планировании стратегии кредитного учреждения. Хочешь больше зарабатывать, надо больше рисковать, хочешь зарабатывать меньше, соответственно, риск должен быть меньше. В 2012 – 2013-е годы розничные банки зарабатывали миллиарды, руководствуясь стратегией «Завтра будет лучше, чем вчера», но за 2015 – 2016-е годы они понесли достаточно серьезные убытки, потому что данная стратегия уже не работает. Мы не зарабатывали миллиардов в 2012-м, но и не показываем отрицательный финансовый результат в тяжелое время. Наша модель консервативна: она не позволяет зарабатывать сумасшедших прибылей, зато она устойчива в кризис. Выживаемость – это главное в частной банковской сфере.

- Как Вы думаете, ключевая процентная ставка на уровне 10,5% соответствует состоянию российской экономики?

- На сегодня ключевую процентную ставку устанавливает совет директоров Центрального банка. Сейчас его приоритет – это обуздание инфляции. Год назад реальный уровень инфляции был выше 15%. На сегодня уровень инфляции составляет чуть больше 7%. Результат налицо.

- Насколько на сегодняшний день ключевая ставка отражает реалии? На сегодня банковский сектор оторвался от ключевой ставки. Ставки привлечения далеки от ключевой ставки в сторону уменьшения, потому что на рынке присутствует избыток ликвидности. Когда регулятор держит ставку 10,5%, он таким образом борется и с избытком ликвидности.

- Излишняя ликвидность забирается, когда денег много. Деньги должны где-то работать, ведь за них все равно платят. Если подобных инструментов Центральный банк создавать не будет в виде депозитных аукционов до возможного уровня ключевой ставки, то деньги выльются куда? Прежде всего, на валютный рынок. К примеру, когда мы видели доллар на рынке свыше 100 рублей. Самый главный вопрос даже не столько в курсе, сколько в стабильности. Стабильность важна. Мы видим, что ставки по ОФЗ снижаются, поэтому, я думаю, что до конца года мы однозначно увидим снижение ключевой ставки банка по России. На какой размер, прогнозировать трудно.

- Как вы оцениваете первые результаты работы единой национальной платежной системы?  Насколько активно клиенты Запсибкомбанка обзаводятся картой МИР?

- За год мы эмитировали около 3 тысяч данных карт, их владельцами стали работники предприятий, с кем в Запсибкомбанке заключен зарплатный проект. Это порядка 40 организаций и учреждений. Поэтому мы говорим о том, что перспективы данного проекта очевидны. В Запсибкомбанке более 500 тысяч международных карточек, поэтому, я думаю, что проект будет развиваться. С одной стороны, мы прекрасно понимаем, что это экономический проект. Но, с другой стороны, пока существует накладка: не все терминалы других банков принимают эти карты, не все банкоматы выдают и т.д. Я думаю, что пройдет еще, может быть, год, полтора, и эти проблемы будут устранены.

- Ваши терминалы оплаты уже все перенастроены на прием МИРа? Если нет, то когда будут?

- Более 90% наших терминалов настроены на прием карточки МИР.  Остальные 10%, с одной стороны, являются достаточно удаленными точками, но, с другой стороны, причина в том, что там стоит старое оборудование, которое не поддерживает данное программное обеспечение. За ближайшие 3 месяца мы закроем и эти 10%.

- 2016 год — первый год реализации новой трехлетней стратегии банка. Расскажите, каковы ее основные параметры. Какие результаты она уже показала?

- Стратегия называется «20+». Мы планируем к 1 января 2019 года перерасти по всем показателям более чем на 20%. Первая цель – это размер чистой прибыли: мы планируем заработать 4 миллиарда 150 миллионов рублей чистой прибыли за ближайшие три года. Просрочку по кредитному портфелю мы видим, не превышающую 3%. Объем кредитного портфеля – 90 миллиардов рублей (30 миллиардов предоставляется юридическим лицам, 60 – физическим). Рост депозитов мы видим до 120 миллиардов рублей, из которых 40 – это депозиты и остатки на счетах юридических лиц и примерно 80 – на физических. На сегодня кредитный портфель Запсибкомбанка составляет примерно более 88 миллиардов рублей. Если говорить о чистой кредиторской задолженности, которую мы представляем не в финансовом секторе, а в секторе реальной экономики, то она примерно составляет 65 миллиардов рублей.

- Как вы оцениваете, вырос ли объем просроченной задолженности в этом году и объем потребительских кредитов?

- Если говорить применительно к нашим цифрам, то на сегодняшний день объем просроченных задолженностей вырос незначительно. На начало года он составлял примерно 3,4%, сегодня составляет 3,6%. Мы отмечаем, что по-прежнему у нас остаются проблемные задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в 2011-м, 2012-м и, прежде всего, в 2013-м. А вот что касается кредитов, выданных нами во второй половине 2014 года, в 2015-м и 2016 годах, то здесь, наоборот, просрочка находится на удивительно минимальном уровне. Мы видим достаточно стабильный, пусть небольшой, но рост кредитного портфеля. Примерно на 100 – 150 миллионов рублей. Это не большая сумма, но, тем не менее, это уже тенденция.

-Какие отрасли экономики вы считаете более привлекательными с точки зрения кредитования?

- Если отследить информацию в СМИ, то как одной из отраслей, которые испытывают на себе достаточно жесткий прессинг экономического падения, называется строительная отрасль. Проедьте по любой центральной улице Тюмени: вы увидите объявления типа «продам», «сдам». Следующая отрасль, фигурирующая в СМИ в том же контектсте, – продажа машин. Девальвация рубля, падение реальных доходов и, соответственно, автоматический рост автомобилей, привело к тому, что мы видим падение спроса на протяжении достаточно долгого периода времени. Для меня же нет каких-то отраслей, которые являются депрессивными. Для меня есть отдельно взятый заемщик. Мы по-прежнему кредитуем и строителей, и автодилеров, но здесь главное условие – это его баланс и возможность обслуживать свою задолженность.

- Заработал институт банкротства физических лиц. Есть ли подобные случаи среди клиентов банка? Каков процент невозврата кредитов, не увеличился ли он из-за сложной экономической  ситуации в стране?

- У нас в производстве находится 97 случаев банкротства, из которых по инициативе банка – три. В 94 случаях граждане сами приняли решение о том, чтобы воспользоваться процедурой банкротства. Помимо подачи заявления о банкротстве, нужно предоставить суду подтверждение твоих финансовых возможностей на оплату услуг арбитражного управляющего. Если этого не происходит, суд оставляет заявление без движения до урегулирования этого вопроса. Данный закон является благом, но пройдет не один год, прежде чем он заработает в том ключе, в котором предусматривал изначально законодатель.

- Как Банк помогает малому и среднему предпринимательству? Предлагает особые условия? Планируете ли вы какие-то программы в будущем для предпринимателей? Если да, то какие?

- Работа с малым и средним бизнесом актуальна всегда. Малому и среднему бизнесу в России всегда нужна помощь, в большинстве своем – на государственном уровне. У нас на региональном уровне существует полная поддержка предпринимательства. Структурные подразделения администрации Тюменской области предлагают различные виды субсидирования. Наверное, этого недостаточно, но, тем не менее, это способ увеличить объем кредитования. Наш кредитный портфель – чуть более 23 миллиардов, более 11,5 миллиардов – это кредиты, предоставленные малому и среднему бизнесу, то есть практически половина.

- На протяжении года в адрес банковского сообщества из уст предпринимателей продолжали звучать упреки, что трудно получить нормальный кредит на развитие бизнеса. Какова в этом плане политика консервативного Запсибкомбанка? Как вы участвуете в реализации на территории региона в инвестиционных проектах по развитию промышленности?

- Жить в банковском сообществе и быть отличным от него невозможно. Любое кредитное учреждение является предприятием, которое должно генерировать прибыль. Когда мы говорим о ставках, действительно, предпринимательское сообщество критикует и Центральный банк, и возможно, экономические власти, и, конечно же, коммерческие банки. Ставка – это соотношение спроса и предложения. Люди говорят о том, что если бы ставка была 5 – 7% годовых, то это было бы для них приемлемо. А если бы вы являлись вкладчиком банка, вы бы согласились на ставку 5%, при условии, что банки предлагают 10%? Мы будем кредитовать предпринимательское сообщество и бизнес по более дешевой процентной ставке, когда ставка привлечения снизится. Мне бы хотелось, чтобы к концу 2017 года Центральный банк выполнил поставленные перед собой цели, и инфляция у нас была 4%. При таком уровне я прогнозирую, что ставка привлечения будет в районе 4%. Добавьте маржу 2,5 – 5 и вы узнаете ту ставку, которую будет предлагать рынок по кредитованию.

- Как экономическая ситуация сказывается на вашем бизнесе, на ваших подразделениях в регионах? Хотелось бы услышать Ваш прогноз.

- Регион региону рознь. Одно из лучших наших подразделений, открытых за пределами Тюменской области, – это дополнительный офис в Башкирии – в Уфе. Это динамично развивающееся структурное подразделение показывает хорошие результаты. Если мы посмотрим статистику, то Башкирия находится на одном из последних мест по уровню просрочки задолженности по кредитам, выданным физическим лицам. Я считаю, что не бывает совсем плохих регионов для ведения банковского бизнеса: бывает неэффективный менеджмент в том или ином регионе, где присутствует банк. Поэтому наша задача – работать эффективно на всех точках присутствия. Если мы видим где-то хронические убытки, конечно, мы закрываем такой филиал.

 

 Источник: PRoБизнес72

Орфография и пунктуация автора сохранены 



Возврат к списку

Актуальные темы